Qué intentamos medir (y qué no)
No buscamos una valoración académica perfecta de cada activo individual, como haría un perito o un auditor. Buscamos una fotografía útil y honesta del capital neto acumulado, que puedas seguir mes a mes para tomar decisiones reales.
Esa distinción importa: una tasación inmobiliaria formal puede tardar semanas y costar dinero. Nuestra prioridad es que puedas ver tu patrimonio evolucionar de forma consistente, aunque cada componente individual use una referencia razonable en lugar de una valoración forense.
Cómo valoramos los activos líquidos
El efectivo, las cuentas corrientes, los depósitos y las inversiones cotizadas (acciones, ETFs, fondos) se valoran a su precio de mercado más reciente disponible. Al ser activos con un precio público y verificable en cualquier momento, no hay ambigüedad real en su valoración: sube o baja con el mercado, y así debe reflejarse.
Esta es la parte más 'objetiva' del cálculo: dos personas con la misma cartera de ETFs obtendrán exactamente la misma valoración, sin margen de interpretación.
Cómo valoramos inmuebles y bienes ilíquidos
Los inmuebles y otros bienes sin un precio de mercado diario (vehículos, negocios, objetos de valor) requieren un enfoque distinto. Aquí priorizamos referencias prudentes (normalmente el valor de compra actualizado con criterios conservadores, o una estimación de mercado razonable) y una menor frecuencia de revisión, para evitar que ruido de corto plazo (una tasación optimista, una web de estimaciones poco fiable) distorsione tu serie histórica.
Un ejemplo de por qué la prudencia importa: si actualizas el valor de tu vivienda cada vez que una web de estimaciones sube o baja un 3%, tu gráfica de patrimonio neto se volverá un ruido inútil. Preferimos que actualices ese valor con una cadencia razonable (por ejemplo, anual, o cuando haya un evento relevante como una tasación real) y con un criterio prudente, no optimista.
- Inmuebles: valor de mercado estimado con criterio prudente, revisado con poca frecuencia.
- Vehículos: valor de mercado de segunda mano, con depreciación asumida.
- Negocios o participaciones privadas: valoración conservadora, nunca proyecciones optimistas de crecimiento futuro.
- Objetos de valor: solo si aportan una cifra material y verificable, evitando el ruido de partidas pequeñas.
Cómo tratamos los pasivos
Restamos hipotecas, préstamos personales y cualquier otra deuda por su saldo pendiente de capital, no por la cuota mensual que pagas. Esto es clave: la cuota mezcla capital e intereses, y solo el capital pendiente reduce tu patrimonio real.
Esto evita la distorsión más frecuente que vemos en otras herramientas: mostrar un patrimonio inflado porque solo se contabiliza el valor bruto de un activo (por ejemplo, una vivienda) sin restar la deuda asociada (la hipoteca pendiente sobre esa misma vivienda).
Por qué priorizamos la consistencia sobre la precisión puntual
Una serie histórica consistente te permite aprender de verdad: ver si tu patrimonio crece, se estanca o retrocede, y por qué. Si cada mes cambias de criterio (hoy optimista con la vivienda, el mes que viene conservador) , la gráfica deja de significar nada.
Este principio atraviesa todo el diseño del producto: preferimos una metodología algo más simple pero aplicada siempre igual, que una extremadamente precisa pero inconsistente en el tiempo.
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Preguntas frecuentes
Sí. eXcenda permite registro manual precisamente para priorizar tu privacidad y tu control sobre el dato, sin depender de Open Banking para empezar.
No. Es una herramienta de seguimiento y decisión personal, no una tasación legal, una auditoría contable ni una recomendación personalizada de inversión.
Para la mayoría de personas, una revisión anual (o tras un evento relevante, como una tasación real al refinanciar) es suficiente. Actualizar con más frecuencia solo introduce ruido, no precisión.
Porque la cuota mensual incluye intereses, que son un gasto, no una reducción de deuda. Solo la parte de capital pendiente afecta a tu patrimonio neto real.